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Wohngebäudeversicherung: Warum Hausbesitzer sie brauchen

WIFIX AG — Wed, 09 Sep 2026 10:41:23 GMT

Eine Wohngebäudeversicherung schützt Dein Zuhause finanziell, wenn Dein Haus durch Feuer, Leitungswasser oder Sturm beschädigt wird. Für viele ist das Eigenheim nicht nur der Mittelpunkt des Alltags, sondern auch eine tragende Säule im Leben: Es zu erwerben ist die erste Hürde, es zu verwalten und zu schützen die zweite. Die Wohngebäudeversicherung schützt nicht nur das bewohnte Gebäude, sondern auch weitere An- und Umbauten auf dem Grundstück oder freistehende, kleine Zusatzgebäude wie Gewächshäuser, Garagen, Wintergärten und vieles mehr. Umgangssprachlich ist der Sinn und Zweck der Gebäudeversicherung, das Wohngebäude im Schadenfall in "gleicher Art und Güte" wiederherzustellen – in vielen Tarifen passt sich die Versicherungssumme dafür automatisch an den aktuellen Gebäudewert an.

Grundsätzlich muss differenziert werden, was ersetzt wird – denn es gibt einen Unterschied zwischen den Bestandteilen des Wohngebäudes und denen, die zum Hausrat zählen. Es gibt hier eine vereinfachte "Formel": Stell Dir vor, Du nimmst das Dach von Deinem Haus ab und drehst es um. Alles, was hinausfällt, zählt zum Umfang Deiner Hausratversicherung, alles, was drinbleibt, zählt zum Umfang der Wohngebäudeversicherung. Diese Annahme ist zu ca. 90 % zutreffend.
Zum Umfang der Wohngebäudeversicherung zählen im Einzelnen:

Neubauwert: Im Schadensfall zahlt die Versicherung, was ein Neubau Deines Hauses heute kosten würde.
Dach und Mauerwerk: Sie bilden die tragende Substanz Deines Hauses.
Rohrsystem: Zu- und Ableitungsrohre im Haus und auf dem Grundstück sind mitversichert.
Haustechnik: Dazu zählen Heizungsanlage und eingebaute Sanitäranlagen.
Gebäudezubehör: Briefkasten und Satellitenschüssel sind zwei Beispiele dafür.
Garagen und Gartenhäuschen: Freistehende Nebengebäude auf dem Grundstück sind mitversichert.
Glas: Das betrifft sowohl die Fensterverglasung als auch Gewächshäuser.
Photovoltaik und Wärmepumpe: Beides lässt sich bei vielen Tarifen gegen Aufpreis mitversichern.

Welche Bausteine im Detail enthalten sind, hängt am Ende immer vom gewählten Tarif ab – vor Vertragsabschluss solltest Du deshalb unbedingt das Kleingedruckte prüfen.

Die Wohngebäudeversicherung deckt im Kern die Grundgefahren Feuer, Sturm, Hagel und Leitungswasser (etwa durch einen Rohrbruch) ab – ihre Wurzeln reichen bis zur Feuerversicherung des 17. und 18. Jahrhunderts zurück, als sich Hausbesitzer in städtischen und territorialen "Brandkassen" zusammenschlossen, um den Wiederaufbau beschädigter Gebäude gemeinsam zu finanzieren. Schäden durch Naturgefahren wie Überschwemmung oder Starkregen zählen dagegen bis heute meist nicht zum Standardschutz, sondern lassen sich nur über den zusätzlichen Baustein Elementarschadenversicherung absichern (mehr dazu weiter unten).

Gerade Folgeschäden sind nicht zu unterschätzen, denn die Kosten können schnell sehr hoch ausfallen. Das können zum Beispiel bei einem Rohrbruch die hohen Kosten der Stromrechnung sein, da die Trocknungsgeräte Tag und Nacht laufen und einen hohen Verbrauch haben. Oder bei Brandschäden die Entsorgungskosten der beschädigten Gebäudebestandteile, da dort ein Großteil der Gebäudeteile mehr durch Ruß als durch das eigentliche Feuer beschädigt wird.

Es ist grundsätzlich wichtig, den Wert des Gebäudes richtig zu bewerten. Anschließend solltest Du die sogenannte "gleitende Neuwertversicherung" wählen. Hierbei wird der Wert Deines Eigentums den steigenden Kosten angepasst. Hintergrund ist, dass diese Form der Absicherung gewährleistet, dass Du Dein Haus zu jedem Zeitpunkt in gleicher Art und Güte wiederherstellen kannst. Bei einem 2005 gedeckten Dach lag der Materialpreis deutlich niedriger als heute. Um ein gleiches Dach wiederherzustellen, passt sich die Versicherungssumme jährlich automatisch an, sodass Du zum Beispiel bei einer Beschädigung durch Sturm ein neues Dach decken lassen kannst – auch wenn die Kosten dafür heute höher sind.

Eine Alternative bieten sogenannte Wohnflächentarife mit pauschaler Höchstentschädigung an. Hier musst Du keine Gebäudebewertung vornehmen, sondern nur die richtige Wohnfläche angeben. Dann ist Dein Haus bis zur Höchstentschädigung von z. B. 1 Million € oder sogar unbegrenzt versichert.

Einen deutlich weitreichenderen Versicherungsschutz bieten Tarife mit Allgefahrendeckung, bei denen der Versicherer auf die Aufzählung der versicherten Gefahren verzichtet. Vereinfacht gesagt ist alles versichert, was nicht explizit ausgeschlossen ist. Damit der Beitrag kalkulierbar bleibt, gibt es eben diese vereinbarten Ausschlüsse – deshalb ist die Allgefahrendeckung kein Schutz gegen alles, was ein weitverbreiteter Irrtum ist. Einen besseren Schutz als die klassischen Tarife bieten sie aber allemal.

Ein weiterer Einschluss sind die sogenannten Elementarschäden. Der Einschluss dieser Gefahren unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer und ist meist eine zusätzliche Tarifoption. Sie deckt Schäden durch Überschwemmung, Schneedruck, Schneelawinen oder Schäden durch über die Ufer getretene Gewässer, Erdbeben oder Vulkanausbruch. Wie hoch das Risiko für Dein Grundstück ist, lässt sich über die sogenannten ZÜRS-Zonen einschätzen – ein vierstufiges System des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), das die Hochwassergefahr je nach Lage bewertet. Je höher die Risikoklasse, desto höher fällt in der Regel auch der Beitrag für den Elementarschutz aus. Den Mehrbeitrag für den Elementarschutz solltest Du in jedem Fall investieren, denn die Kosten für einen Schaden dieser Art können sehr hoch sein.

Sturm und Überschwemmung sind beide Naturgewalten – trotzdem behandelt die Wohngebäudeversicherung sie unterschiedlich. Der Grund dafür ist nicht die Art der Gefahr, sondern wie gleichmäßig sie sich über Deutschland verteilt: Sturm und Hagel treffen jedes Gebäude etwa gleich häufig und lassen sich deshalb einfach über alle Versicherten hinweg einpreisen. Überschwemmung und Starkregen betreffen dagegen vor allem Gebäude in bestimmten Lagen, etwa in Flussnähe oder Senken. Würde dieses Risiko automatisch in jeden Tarif eingerechnet, würden Menschen ohne jedes Überschwemmungsrisiko die Schäden der Risikogebiete mitfinanzieren.

Deshalb zählen Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel zu den vertraglich festgelegten Grundgefahren, die jede Wohngebäudeversicherung automatisch abdeckt. Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch gelten dagegen als sogenannte Elementargefahren und sind nur über den Zusatzbaustein Elementarschadenversicherung abgesichert. Diese Einteilung ist historisch gewachsen und richtet sich nach dem individuellen Risiko der jeweiligen Adresse, nicht nach einer inhaltlichen Logik.

Die Erfahrungen aus den letzten Jahren haben gezeigt, dass selbst kleine Bäche – die teilweise in den letzten 100 Jahren überhaupt nicht über die Ufer getreten waren – ganze Orte komplett überschwemmt haben. Deshalb ist die Elementarversicherung selbst an Orten wichtig, an welchen es noch nie Elementarschäden gegeben hat. Denn wenn ein Elementarschaden bereits eingetreten ist, ist ein nachträglicher Versicherungsabschluss fast unmöglich. Die meisten Versicherer haben hier entsprechende Ausschlüsse.

Wichtig zu wissen: Nach dem Koalitionsvertrag von CDU/CSU und SPD (2025) ist geplant, dass neue Wohngebäudeversicherungen den Elementarschutz künftig standardmäßig enthalten – mit der Möglichkeit, ihn aktiv abzulehnen (Opt-out). Eine gesetzliche Umsetzung steht jedoch noch aus, Details zu Stichtagen und Ausgestaltung sind offen. Bis zur endgültigen Regelung bleibt der Elementarschutz freiwillig und sollte aktiv mitversichert werden.

Kfz-Versicherung: Worauf Du besonders achten solltest

WIFIX AG — Wed, 09 Sep 2026 09:30:16 GMT

Die Kfz-Versicherung schützt Dich finanziell bei Schäden rund um Dein Fahrzeug und setzt sich aus der gesetzlich vorgeschriebenen Haftpflichtversicherung sowie den freiwilligen Bausteinen Teil- und Vollkasko zusammen. Schäden, die durch die Benutzung eines Kraftfahrzeugs entstehen, werden von der Haftpflichtversicherung abgedeckt – deshalb ist sie für jeden Fahrzeughalter ein Muss. Ob Pkw, Wohnmobil, Bus, Lkw, Anhänger, Moped oder Motorrad – für jedes der über 61 Millionen Fahrzeuge, die in Deutschland zugelassen sind, ist sie gesetzlich vorgeschrieben. Abgedeckt sind mindestens:

Personenschäden: 7,5 Millionen Euro
Sachschäden: 1,22 Millionen Euro
Vermögensschäden: 50.000 Euro

Auch wenn Mindestsummen für die Deckungshöhe vorgeschrieben sind, reichen diese bei besonders schweren Unfällen manchmal nicht aus, um den Schaden vollständig zu regulieren. Schwere Unfälle, bei denen gesundheitliche Schäden eine lebenslange Rentenzahlung erfordern, können durchaus Summen von mehr als 7,5 Millionen Euro erreichen. Reicht die Mindestdeckung nicht aus, müsstest Du als Unfallverursacher aus eigener Tasche zahlen. Viele Versicherer bieten hier höhere Deckungssummen an – es ist ratsam, den Höchstbetrag von derzeit 100 Millionen Euro zu wählen. So bist Du im Fall der Fälle vor bösen Überraschungen sicher.

Bist Du mit Deinem Fahrzeug viel im Ausland unterwegs, solltest Du auch die Auslandsdeckung für das eigene Fahrzeug in Erwägung ziehen. In vielen Ländern sind nur geringe Deckungssummen vorgeschrieben. So kann es passieren, dass Du bei einem Unfall im Ausland die verbleibenden Kosten selbst übernehmen musst – auch dann, wenn Du am Unfall nicht schuld bist. Zudem funktioniert die Schadensregulierung durch Versicherer dort oft nicht so reibungslos wie in Deutschland. Wenn Du dort der Geschädigte bist, erspart Dir die Auslandsdeckung einiges an Stress.

Fährst Du im Ausland einen Mietwagen, lohnt sich zusätzlich der Blick auf eine Mallorca-Police: Sie ist meist automatisch Teil Deiner eigenen Kfz-Haftpflicht und hebt die Deckung für Schäden an Dritten auf deutsches Niveau an – unabhängig von der Kasko-Absicherung, die Du beim Mietwagenanbieter separat abschließt.

Während bei der vorgeschriebenen Haftpflichtversicherung Regeln vorgegeben sind, sieht es bei der Kaskoversicherung anders aus. Hier haben die Versicherer freien Spielraum in der Vertragsgestaltung. Entscheidest Du Dich für eine Voll- oder Teilkaskoversicherung, lohnt sich der Blick ins Kleingedruckte und ein unabhängiger Tarifvergleich.

Für Fahrzeuge bis acht Jahre oder Autos mit hohem Wiederverkaufswert lohnt es sich für Dich, eine Teilkaskoversicherung abzuschließen. Diese hilft Dir, wenn Dein Fahrzeug gestohlen wird, oder durch einen Brand oder Hagel beschädigt wird. Auch wenn Scheiben zu Bruch gehen, bist Du damit gut versichert.

Für Neuwagen wählst Du besser die Vollkasko. Diese reguliert neben den Teilkaskoschäden auch Schäden durch eigenes Verschulden oder durch Unbekannte. Wird beispielsweise auf dem Parkplatz des Supermarktes der Lack an Deinem Auto zerkratzt oder verursachst Du selbst durch eine kleine Unaufmerksamkeit beim Einparken in Deine Garage einen Schaden am Fahrzeug, dann ist dies ein Fall für die Vollkasko.

Bist Du in einer niedrigen Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) versichert, hast Du bisher wenige unfallfreie Jahre gesammelt. Das betrifft vor allem Fahranfänger oder Personen nach einem kürzlichen Unfall. In diesem Fall kann sich auch bei älteren Autos eine Vollkaskoversicherung lohnen, da sie dann meist nicht viel mehr als die Teilkasko kostet. Da sich die Versicherungen bei den Leistungen gravierend unterscheiden können, solltest Du Dich unabhängig und umfassend beraten lassen. Unterschiedliche Regelungen gibt es beispielsweise bei:

Wildschäden: Nicht jede Police deckt den Zusammenstoß mit allen Tierarten ab (siehe unten).
Marderbiss: Wichtig ist, ob neben dem Biss auch Folgeschäden mitversichert sind.
Grobe Fahrlässigkeit: Ohne Verzichtsklausel darf der Versicherer die Leistung kürzen, wenn Du den Schaden selbst mitverschuldet hast.
Kauf- oder Neuwertentschädigung: Bei Totalschaden zahlen manche Tarife den ursprünglichen Kauf- oder Neupreis statt des niedrigeren Zeitwerts.
Sonderausstattungen: Achte darauf, ob nachträglich eingebautes Zubehör wie Anhängerkupplung oder Alufelgen mitversichert ist.
Elementarschäden: Nicht jeder Tarif deckt automatisch Sturm-, Hagel- oder Überschwemmungsschäden ab.

Wildschäden und Schäden durch Marderbisse werden über die Teilkasko geregelt. Hier solltest Du auf die Formulierung in den Vertragsbedingungen achten. Als klassischer Wildschaden gilt nur der Zusammenstoß mit Haarwild im Sinne des Bundesjagdgesetzes – dazu zählen etwa Rehe, Wildschweine oder Hasen. Pferde, Kühe oder Hunde gehören dagegen als Haus- und Nutztiere nicht dazu, ebenso wenig wie Federwild. Damit auch ein Zusammenstoß mit diesen Tieren abgesichert ist, brauchst Du eine erweiterte Wildschadenklausel, die „Tiere aller Art“ einschließt.

Beim Marderbiss selbst reicht die Absicherung der Bisse oft nicht aus: Entscheidend ist, ob auch die Folgeschäden mitversichert sind, etwa wenn bei angefressenen Schläuchen die Bremsen versagen oder durchgebissene Kabel den Motor überhitzen lassen.

Neben Voll- und Teilkasko lassen sich viele Tarife um weitere Bausteine ergänzen. Ein Schutzbrief hilft bei Panne, Unfall oder Diebstahl, etwa mit Abschleppdienst, Ersatzwagen oder Übernachtungskosten – auch im Ausland. Fährst Du ein finanziertes oder geleastes Auto, lohnt sich zusätzlich die GAP-Deckung, die bei einem Totalschaden die Differenz zwischen Zeitwert und Restschuld übernimmt. Und mit einer Fahrerschutzversicherung bist Du auch selbst abgesichert, wenn Du Dich bei einem eigenverschuldeten Unfall verletzt – die Haftpflicht zahlt nämlich nur Schäden bei anderen.

Hast Du Dir auch schon die Frage gestellt: Wer darf Dein Auto fahren? Viele Versicherer locken mit Rabatten für Alleinfahrer oder einen eingeschränkten Fahrerkreis. Doch Schummeln kann teuer werden: Verursacht ein nicht berechtigter Fahrer einen Unfall, reguliert zwar die Haftpflichtversicherung den eingetretenen Schaden – bittet Dich aber im Nachhinein zur Kasse. Meist wird der Versicherungsbetrag für den nicht berechtigten Fahrer nachberechnet und es ist eine Vertragsstrafe fällig. Diese kann 1–2 Jahresprämien betragen; im ungünstigsten Fall wird Dir der Vertrag gekündigt. Hast Du einen Alleinfahrertarif abgeschlossen, erlauben viele Versicherer trotzdem, den Fahrerkreis kurzfristig zu erweitern. Die genauen Konditionen (Dauer, Häufigkeit, Kosten) unterscheiden sich aber von Anbieter zu Anbieter. Das kannst Du bei den meisten Versicherern formlos mit einem Anruf oder per Mail regeln.

Bei einem verursachten Unfall steigt für Dich im folgenden Jahr die Versicherungsprämie. Du kannst den Schaden jedoch „zurückkaufen“, indem Du dem Versicherer seine erbrachte Leistung zurückzahlst. Das kann sich bei kleineren Schäden lohnen.

Hast Du einen Vertrag mit Rabattretter abgeschlossen, wirst Du bei einem Unfall zwar in der SF-Klasse zurückgestuft, Dein Beitrag bleibt aber trotzdem gleich. Der Rabattschutz geht noch einen Schritt weiter: Er hält zusätzlich auch Deine SF-Klasse unverändert, ist dafür aber kostenpflichtig und lässt sich bei einem Versichererwechsel nicht mitnehmen.

Weitere Möglichkeiten, bei der Prämie für die Autoversicherung zu sparen, sind z. B. Werkstattbindung und eine jährliche Zahlung der Prämie. Bei der Werkstattbindung verpflichtest Du Dich, Reparaturen in einer vom Versicherer benannten Partnerwerkstatt durchführen zu lassen – dafür sinkt Dein Beitrag spürbar. Der Nachteil: Du kannst im Schadensfall nicht frei wählen, wer Dein Auto repariert.

Insgesamt gehört die Kfz-Versicherung zu den Schadenversicherungen mit den meisten möglichen Ein- und Ausschlüssen und den kompliziertesten Leistungskombinationen. Ein verlockendes Angebot aus dem Internet zum Selbstabschluss kann Dir Prämie einsparen – hast Du jedoch an falscher Stelle ein Kreuz gesetzt, kann das im Schadenfall Ärger bedeuten. Ein unabhängiger Vergleich hilft Dir, den passenden und günstigen Versicherungsschutz zu finden.

Die meisten Kfz-Versicherungen laufen technisch vom 01.01. eines Jahres bis zum 31.12. zum Jahresende. Im Normalfall ist ein Monat Kündigungsfrist vorgesehen, sprich, Du kannst Deine Kfz-Versicherung jährlich bis zum 30.11. kündigen.

Darüber hinaus gibt es noch die folgenden Ausnahmen:

Halterwechsel: Verkaufst Du Dein Fahrzeug, endet Dein Vertrag automatisch mit der Ummeldung bei der Zulassungsstelle.
Ein neues Kfz: Beim Fahrzeugwechsel kannst Du den Vertrag ebenfalls kündigen oder anpassen.
Tarifbezogene Beitragserhöhungen: Du hast ein Sonderkündigungsrecht innerhalb von vier Wochen nach Erhalt der Rechnung.

Der Preis spielt beim Wechsel eine wichtige Rolle – entscheidend ist aber, dass der neue Tarif bei den für Dich wichtigen Leistungen mindestens genauso gut abgesichert ist wie der alte.