Grundsätzlich sollte die gesetzliche Rentenversicherung als finanzielle Stütze dienen, falls Du nicht mehr uneingeschränkt arbeitsfähig bist. Doch die Höhe dieser sogenannten Erwerbsminderungsrente ist ungewiss und oft zu gering – teilweise kann man auf diese Weise nicht einmal den Lebensunterhalt, geschweige denn den Lebensstandard, halten.
Dieser Ratgeber gibt Dir wertvolle Tipps, wie Du Dich privat und kostengünstig gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit absichern kannst – und was eine Berufsunfähigkeitsversicherung dabei leistet.
Eine BU-Versicherung lohnt sich in vielen Fällen. Besonders für junge Menschen, Familien und Selbstständige ist Berufsunfähigkeit ein großes finanzielles Risiko und kann für enorme Einkommensausfälle sorgen. Mit einigen Tipps findest Du schnell eine passende und hochwertige Versicherung, die Deinen Ansprüchen gerecht wird.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU-Versicherung, sichert Dein Einkommen ab, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen – ob Krankheit, Unfall oder psychische Erkrankung – nicht mehr in der Lage bist, Deinen Beruf auszuüben. Tritt dieser Fall ein, zahlt Dir die Versicherung eine Rente über die vereinbarte Laufzeit aus. Damit ist sie umfassender als eine Unfallversicherung, und statistisch gesehen sind für über 90 Prozent der Fälle von Berufsunfähigkeit permanente Erkrankungen verantwortlich.
Laufzeit und Rentenhöhe richtig zu wählen, ist entscheidend für einen wirklich lückenlosen Schutz. Schließe die BU-Versicherung über den Zeitraum ab, nach dem Du voraussichtlich in Rente gehst, und kalkuliere Deine Rentenauszahlung lieber zu hoch als zu niedrig, selbst wenn Du dadurch etwas höhere Prämien zahlen musst. So bist Du abgesichert, auch wenn sich der Wert Deines Geldes inflationsbedingt mit den Jahren verringern sollte.
Wähle nach Möglichkeit einen Vertrag, der keine sogenannte Verweisungsklausel enthält. So kannst Du sicher gehen, dass die Versicherung auch zahlt, wenn Du in einem anderen gleichwertigen Beruf arbeitest. Gute Anbieter ermöglichen Dir außerdem, den Vertrag über einen gewissen Zeitraum – zum Beispiel bei vorübergehender Arbeitslosigkeit – beitragsfrei zu stellen.
Wenn Du außerdem in Betracht ziehst, eine Lebensversicherung abzuschließen, gibt es die Möglichkeit, beide Produkte zu kombinieren. Diese wird BUZ, Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, genannt. Vorteil: Ein Vertrag, der beide Fälle abdeckt, ist in der Regel günstiger.
Wer beim Gesundheitscheck unvollständige Angaben macht, riskiert im Leistungsfall den Verlust des Rentenanspruchs. Verbraucherschützer raten dazu, die Angaben zu Vorerkrankungen sehr sorgfältig zu machen. Gibst Du Deine Krankengeschichte lückenhaft oder nicht wahrheitsgemäß an, kann dies zum Streit mit dem Versicherer führen und Du kannst den Anspruch auf Rentenauszahlung verlieren. Sogar ein nicht angegebener Hexenschuss in der Vergangenheit kann zur Ablehnung der Zahlung und zu jahrelangen Prozessen führen.
Um Deiner vorvertraglichen Anzeigepflicht nachzukommen, solltest Du bei der Angabe Deiner Krankengeschichte so ehrlich und offen wie möglich sein. Du kannst auch die Ärzte, die Dich in den letzten Jahren behandelt haben, um eine Abschrift Deiner kompletten Krankenakte bitten und diese direkt dem Versicherer zukommen lassen. Dies bedeutet zwar einen gewissen Aufwand, stellt aber sicher, dass Du der Anzeigepflicht umfassend und vertragsgemäß nachgekommen bist.
Wie viel eine BU-Versicherung kostet, hängt von mehreren Faktoren ab. Neben der Höhe der Rente und der Laufzeit des Vertrages spielen das Alter bei Vertragsbeginn und der Beruf eine entscheidende Rolle. Je jünger Du beim Abschluss bist, desto geringer sind auch die Kosten. So können auch mögliche Risikozuschläge verhindert werden: Denn wird die Versicherung in höherem Alter und mit alterstypischen Vorerkrankungen abgeschlossen, kann der Versicherungsschutz deutlich teurer oder sogar abgelehnt werden.
Auch der Beruf beeinflusst die Höhe der Prämie. Körperlich anstrengende Berufe werden als risikoreicher bewertet und führen ebenfalls zu teureren Tarifen. Mit ähnlicher Krankengeschichte zahlt ein Büroangestellter einen wesentlich geringeren Beitrag als ein gleichaltriger Handwerker.
Die BU-Versicherung besteht aus mehreren Bausteinen, die sich je nach Tarif kombinieren lassen.
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Berufsunfähigkeitsrente: Der wichtigste Baustein. Die Rente wird idealerweise bis zum Eintritt der gesetzlichen Rente gezahlt.
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Beitrags- und Leistungsdynamik: Optional kannst Du den Beitrag und die Rentenhöhe im Leistungsfall an die Inflation anpassen.
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Wiedereingliederungshilfe: Eine finanzielle Unterstützung am Ende der Berufsunfähigkeit, um im Job wieder durchzustarten.
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Nachversicherungsgarantie: Dein Vertrag kann sich Deinem Leben anpassen – beispielsweise nach Hauskauf, der Geburt eines Kindes oder einer Beförderung.