Pferdehaftpflichtversicherung: Warum Du Dein Pferd versichern solltest

Als Pferdehalter haftest Du für jeden Schaden, den Dein Pferd verursacht – unabhängig davon, ob Dich ein Verschulden trifft. Eine Pferdehaftpflichtversicherung schützt Dich vor genau diesem Risiko. Das liegt vor allem daran, dass Pferde zu den kraftvollsten Tieren gehören, die private Halter besitzen, und zugleich Fluchttiere sind: Geraten sie in einer brenzligen Situation in Panik, reagieren sie unberechenbar, überrennen mitunter alles, was sich ihnen in den Weg stellt, und legen dabei oft weite Strecken zurück, bevor sie zur Ruhe kommen. 

Anders als bei den meisten anderen Haustieren greift hier auch keine Privathaftpflichtversicherung: Für Katzen, Kaninchen und ähnliche Tiere verlangen Versicherer in der Regel nicht einmal eine gesonderte Anzeige, doch für Pferde brauchst Du einen eigenen Vertrag. Entstehen durch Dein Pferd Schäden in Millionenhöhe, wird dafür der Halter herangezogen – ohne ausreichenden Schutz droht der finanzielle Ruin. Die Verträge enthalten allerdings teils eigenwillige Klauseln, auf die Du achten solltest.

Verursacht Dein Pferd einen Schaden, kannst Du nach § 833 BGB auch ohne eigenes Verschulden zum Schadensersatz herangezogen werden. Reitest Du dagegen nur ein fremdes Pferd, brauchst Du meist keine eigene Police: Da es sich im weitesten Sinne um ein Miet- oder Leihverhältnis handelt, greift in der Regel Deine Privathaftpflichtversicherung – prüfe aber, ob Dein Vertrag das Reiten fremder Pferde ausdrücklich einschließt.

Diese Schäden übernimmt eine Pferdehaftpflichtversicherung:

• Personenschäden: Medizinische Behandlungskosten und Schmerzensgeld, wenn Dein Pferd einen Menschen verletzt.

• Sachschäden: Ersatz für beschädigte Gegenstände anderer, auch für getragenen Schmuck oder Uhren.

• Vermögensschäden: Finanzielle Folgeschäden, etwa wenn eine geschädigte Person dauerhaft in ihren Erwerbsmöglichkeiten eingeschränkt wird.

• Flurschäden: Schäden an landwirtschaftlichem oder gartenbaulichem Grund, etwa bei einem Ausritt abseits der Wege.

• Deckschäden: Kosten, wenn Dein Hengst eine fremde Stute ungewollt deckt, zum Beispiel deren Trächtigkeit oder ein Ausfall als Turnierpferd.

• Gast- und Fremdreiter: Auch gelegentliche Reiter Deines Pferdes sind bei den meisten Policen automatisch mitversichert, ohne dass Du sie extra melden musst.

• Reitturniere: Verletzt oder beschädigt Dein Pferd bei einem Turnier einen Menschen oder fremdes Eigentum, greift der Schutz nur, wenn dieser Baustein enthalten ist.

Anders als bei der Hundehaftpflichtversicherung, die in sechs Bundesländern gesetzlich vorgeschrieben ist, gibt es für die Pferdehaftpflichtversicherung aktuell in keinem Bundesland eine gesetzliche Pflicht. Trotzdem ist sie angesichts der möglichen Schadenshöhen mindestens genauso wichtig wie eine Hundehalterhaftpflichtversicherung – viele Stallbetreiber und Reitvereine verlangen ohnehin den Nachweis einer Police.

Problematisch werden können sogenannte Reitbeteiligungen, bei denen mehrere Personen Rechte an einem Pferd haben. Eine Absicherung über nur einen Vertrag reicht dabei oft nicht aus. Läuft eine Reitbeteiligung über eine gemeinsame Police, sollten alle beteiligten Personen namentlich im Vertrag genannt werden – nur so besteht im Schadenfall ein sicherer Leistungsanspruch. 

Die Policen gelten automatisch auch für Familienmitglieder und Freunde, die Dein Pferd reiten: Verursachen sie dabei einen Schaden bei einem Dritten, zahlt die Versicherung. Umgekehrt können diese mitversicherten Personen aber keinen eigenen Anspruch aus dem Vertrag geltend machen. Wird zum Beispiel Deine Tochter beim Reiten abgeworfen und verletzt sich dabei selbst, übernimmt die Pferdehaftpflichtvericherung diese Behandlungskosten nicht – der Schutz gilt ausschließlich für unbeteiligte Dritte und deren Eigentum.

Verträge verlangen häufig, dass Du bestimmte Halterpflichten und Sicherungsmaßnahmen einhältst; auch länderspezifische rechtliche Vorgaben für Pferdehalter können eine Rolle spielen. Verstößt Du vorsätzlich gegen Deine Halterpflichten, entfällt der Versicherungsschutz. Bei einem fahrlässigen Verstoß kannst Du Dich gegen den Verlust des Schutzes absichern – das ist allerdings nicht in jedem Vertrag automatisch enthalten, ein Blick in die Versicherungsbedingungen lohnt sich.

Eine Pferdehaftpflichtversicherung wird meist für ein Jahr abgeschlossen und verlängert sich automatisch, wenn Du nicht zum Jahresende kündigst. Manche Verträge sehen auch längere Laufzeiten vor. Wichtig: Wird ein Fohlen geboren, solltest Du das schnellstmöglich Deiner Versicherung melden. Meist besteht nur in den ersten sechs Monaten automatischer Versicherungsschutz aus dem bestehenden Vertrag, bei einigen guten Tarifen auch bis zu 12 Monate.

Eine Police für eine Pferdehaftpflichtversicherung startet bei einem Jahresbeitrag von etwa 100 Euro, manche Anbieter verlangen bis zu 250 Euro. Die Unterschiede liegen vor allem im Leistungsumfang und in den Deckungssummen. Mit einer vereinbarten Selbstbeteiligung sparst Du beim Beitrag, trägst dafür im Schadenfall aber einen Teil der Kosten selbst. Wichtiger als der günstigste Preis ist am Ende ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis.