Reiseversicherung: Der richtige Schutz für Deinen Urlaub

Die Deutschen sind Reiseweltmeister. Jedes Jahr fahren Millionen Bundesbürger in den Urlaub und genießen Sonne, Meer oder Berge. Doch überall auf der Welt lauern Gefahren. Gegen diese schützt Dich eine Reiseversicherung. Denn schon ein kleiner Sturz führt schnell zu einem gebrochenen Bein. Wer kurz vor dem Reiseantritt erkrankt, bleibt oft auf hohen Stornokosten sitzen. 

Für diese und andere Fälle sicherst Du Dich über eine Reiseversicherung ab. Aber Obacht! Nicht jede Police ist wirklich sinnvoll. Bei einigen Verträgen musst Du große Leistungsausschlüsse in Kauf nehmen und wirst trotzdem kräftig zur Kasse gebeten. Im Folgenden erfährst Du, was bei einem Abschluss wichtig ist.

Eine Reiseversicherung deckt Gefahren ab, die bei einem Aufenthalt im Ausland entstehen können. Manche Elemente greifen auch bei Reisen im Inland. Neben Verträgen mit vorgegebenem Deckungsumfang gibt es Policen, die sich nach dem Bausteinprinzip zusammenstellen lassen. Die am häufigsten angebotenen Bausteine der Reiseversicherung sind:

• Reisekrankenversicherung: Sie übernimmt die Kosten für medizinisch notwendige stationäre oder ambulante Heilbehandlungen im Ausland, für Such-, Rettungs- und Bergungskosten sowie für den Krankenrücktransport nach Deutschland, wenn dieser medizinisch sinnvoll ist.

• Reiserücktrittsversicherung: Falls Du eine Reise aus wichtigen Gründen – etwa einem schweren Unfall, einer betriebsbedingten Kündigung oder einer schweren Erkrankung von Dir oder einem nahen Angehörigen – nicht antreten kannst, erstattet sie die Stornokosten.

• Reiseabbruchversicherung: Sie deckt die entstehenden Mehrkosten, wenn Du Deine Reise wegen eines schweren Unfalls oder einer plötzlichen Erkrankung – Deiner eigenen oder der eines nahen Angehörigen – vorzeitig abbrechen musst.

• Reisegepäckversicherung: Sie sichert Dein Gepäck gegen Diebstahl, Beschädigung oder Verlust ab.

• Reiseunfallversicherung: Sie greift bei Unfällen im Ausland zusätzlich zu den medizinischen Kosten.

• Notfall-Versicherung: Ein selteneres Zusatzangebot einzelner Versicherer, das Dir ein kurzfristiges Darlehen gewährt, wenn Du in einem Urlaubsland ohne eigenes Verschulden in eine Notlage gerätst.

Während die Reisekrankenversicherung ausschließlich für Auslandsreisen sinnvoll ist – im Inland greift ohnehin Deine gesetzliche oder private Krankenversicherung –, gelten Reiserücktritt, Reiseabbruch und Reisegepäck genauso für Reisen innerhalb Deutschlands. 

Buchen kannst Du die Reisekrankenversicherung meist noch einen Tag vor Abreise. Die anderen Policen setzen entweder eine Frist, die unmittelbar auf den Buchungszeitpunkt folgt, oder einen Monat vor Reiseantritt liegt. Übrigens: Familien kommen regelmäßig in den Genuss eines besonders günstigen Tarifs.

Doch nicht jeder Baustein ist sinnvoll, da eine bestehende Versicherung bereits einen gleichwertigen Schutz enthalten kann. So umfasst eine private Unfallversicherung nicht selten einen Schutz im Ausland – die Reiseunfallversicherung wird dadurch unnötig. Die sogenannte Mallorca-Police, die Haftpflichtschäden an Mietwagen innerhalb der EU übernimmt, ist in einigen Autoversicherungsverträgen schon integriert. Prüfe daher unbedingt vorhandene Bedingungen, damit Du auf teure Dopplungen verzichten kannst.

Die Versicherer grenzen den Leistungsfall auf bestimmte Situationen ein. Willst Du in Erfahrung bringen, um welche es sich dabei konkret handelt, musst Du einen Blick in Deinen Vertrag werfen. Meist grenzt die Branche aber folgende Fälle aus: Personen, die sich über mehrere Wochen oder gar Monate im Ausland aufhalten, können den Auslandskrankenversicherungsschutz der klassischen Tarife nicht in Anspruch nehmen. Diese begrenzen die Gültigkeit auf einige Wochen pro Reise. Für solche Langzeitaufenthalte gibt es eigene Tarife, die Du weiter unten findest.

Die Reisekrankenversicherung greift darüber hinaus nicht in Fällen, in denen eine Behandlung vorhersehbar ist. Das heißt: Bist Du chronisch krank oder lag bei Vertragsschluss ein akutes Gebrechen vor, ist der Versicherer leistungsfrei. Kosten, die nicht von Deiner Krankenkasse übernommen werden, musst Du aus eigener Tasche tragen. 

Bei der Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung kommt es zusätzlich auf den Zeitpunkt der Erkrankung an: Eine schwere Krankheit naher Angehöriger ist mitversichert, wenn die Krankheit beim Abschluss der Versicherung noch nicht bekannt war. War sie zu diesem Zeitpunkt bereits bekannt und hat sich später verschlechtert, zahlt die Versicherung in der Regel nicht.

Wie im vorherigen Abschnitt beschrieben, deckt die klassische Reisekrankenversicherung nur einen begrenzten Zeitraum pro Reise ab. Für zwei Situationen gibt es eigene Langzeit-Tarife:
Gehst Du als Au Pair, für ein Auslandssemester oder während einer Ausbildung für längere Zeit ins Ausland, greift die Reisekrankenversicherung für Au Pairs, Schüler und Studenten, die speziell auf diese Zielgruppe und längere Aufenthaltszeiten zugeschnitten ist.
Bist Du über mehrere Monate oder sogar Jahre unterwegs, etwa auf Weltreise oder im Sabbatical, brauchst Du einen noch langfristigeren Schutz. Dafür gibt es die Dauerreisekrankenversicherung, die solche Langzeitaufenthalte absichert.

Der Versicherungsschutz einer Reisepolice kann sich auf die Zeit eines Auslandsaufenthalts erstrecken oder für ein ganzes Kalenderjahr gelten. Beide Modelle werden angeboten. Die Jahresversicherung verlängert sich meist automatisch um ein weiteres Jahr, wenn Du nicht vor Ablauf rechtzeitig kündigst. Mit der Jahrespolice kannst Du sogar mehrere Urlaube antreten und genießt immer einen Versicherungsschutz. 

Ob sich eine Einzelreise- oder eine Jahrespolice mehr lohnt, hängt auch vom Preis ab: Gerade im Rahmen einer Pauschalreise angebotene Einzelpolicen erweisen sich oft als Kostentreiber, während Du für dieselbe Prämie bei anderen Anbietern fast schon eine Jahrespolice bekommst. Eine Auslandskrankenversicherung für Einzelpersonen mit ganzjähriger Geltung gibt es je nach Tarif oft schon für rund 10 bis 20 Euro – ein Vergleich lohnt sich also, bevor Du Dich für ein Laufzeit-Modell entscheidest.

Nicht jede Reiseversicherung ist sinnvoll. Manche sind sogar wahre Kostentreiber. Grundsätzlich solltest Du nicht auf den Auslandskrankenversicherungsschutz verzichten – und das gilt nicht nur für Fernreisen. Selbst innerhalb der EU übernimmt Deine gesetzliche Krankenkasse nur Behandlungen zu den Sätzen und Standards des Reiselandes, keine Behandlung bei Privatärzten und in aller Regel keinen Rücktransport nach Deutschland. Mit einigen Ländern außerhalb der EU bestehen zwar Sozialversicherungsabkommen für deutsche Staatsbürger, doch auch dort ist der Schutz häufig noch eingeschränkter. Eine Reisekrankenversicherung schließt genau diese Lücken und garantiert, dass Du Dich im Notfall ohne finanzielles Risiko in die Hände eines Mediziners begeben kannst.

Die Reiserücktrittsversicherung ist ein Must-have für Urlauber, die lange im Voraus buchen. Denn das Leben bietet viele Überraschungen, die sich nicht absehen lassen. Mit diesem Schutz erhältst Du den gesamten Reisepreis zurück. Wie teuer der Schutz selbst ist, richtet sich dabei nach dem Reisepreis – je teurer die Reise, desto höher meist auch die Prämie. Sinnvoll ergänzen lässt sich der Schutz durch eine Reiseabbruchversicherung – sie greift dann, wenn die Reise bereits begonnen hat und vorzeitig beendet werden muss.

Alle anderen Policen sind nicht zwingend notwendig – wie weiter oben beschrieben, lohnt sich vor dem Abschluss ein Blick in Deine bestehenden Verträge. Gerade die Reisegepäckversicherung ist umstritten, da die Bedingungen oft ungünstig ausfallen.